Zanim zdecydujesz się na złożenie pozwu przeciwko bankowi w sprawie kredytu frankowego, często podejmujesz próby wyjaśnienia sytuacji lub złożenia reklamacji bezpośrednio w banku. Czy zastanawiałeś się kiedyś, jakie znaczenie mogą mieć te pierwsze pisma, wnioski czy reklamacje w kontekście przyszłego procesu sądowego? Okazuje się, że Twoje działania i korespondencja z bankiem sprzed lat mogą mieć istotne konsekwencje prawne – zarówno pozytywne, jak i negatywne.
Reklamacja, Która Może Uruchomić Zegar – Kwestia Przedawnienia Roszczenia Banku
Jednym z kluczowych aspektów, gdzie Twoja wcześniejsza korespondencja ma ogromne znaczenie, jest kwestia przedawnienia roszczenia banku o zwrot wypłaconego kapitału kredytu. Musisz pamiętać, że:
- Roszczenie banku też się przedawnia: Podobnie jak Twoje roszczenie o zwrot nadpłaconych rat, roszczenie banku o zwrot kapitału również podlega przedawnieniu (co do zasady w terminie 3 lat, jako roszczenie przedsiębiorcy).
- Kluczowy moment – początek biegu przedawnienia: Najważniejsze pytanie brzmi: od kiedy liczyć te 3 lata dla banku? Coraz powszechniej przyjmuje się w orzecznictwie (również w świetle wyroków TSUE), że bieg terminu przedawnienia roszczenia banku może rozpocząć się w momencie, gdy bank dowiedział się (lub przy zachowaniu należytej staranności mógł się dowiedzieć), że Ty jako kredytobiorca kwestionujesz ważność lub skuteczność umowy albo jej konkretnych, niedozwolonych postanowień.
- Rola Twojej reklamacji: Właśnie tutaj kluczową rolę odgrywa Twoja wcześniejsza reklamacja lub inne pismo do banku! Jeśli w sposób świadomy i wyraźny zakwestionowałeś w nim stosowanie przez bank niedozwolonych klauzul przeliczeniowych (indeksacyjnych, waloryzacyjnych, dotyczących spreadu itp.), to data złożenia takiego pisma może zostać uznana przez sąd za moment, od którego należy liczyć 3-letni termin przedawnienia dla banku.
- Potencjalna korzyść: Jeśli od daty złożenia takiej świadomej reklamacji do dnia podjęcia przez bank skutecznych działań w celu odzyskania kapitału (np. złożenia pozwu, a według niektórych interpretacji nawet wezwania do zapłaty połączonego ze skutecznym zarzutem zatrzymania) minęły ponad 3 lata, istnieje duża szansa, że roszczenie banku o zwrot kapitału uległo przedawnieniu. Oznacza to, że po unieważnieniu umowy Ty odzyskasz swoje pieniądze, a bank nie będzie mógł już skutecznie żądać od Ciebie zwrotu kapitału!
Uwaga na Treść Pism – Co Mówisz (Piszesz) Ma Znaczenie
Niestety, nieprzemyślana treść wcześniejszej korespondencji może być też wykorzystana przez bank przeciwko Tobie, choć często są to próby dość łatwe do odparcia przez doświadczonego prawnika:
- Nieprecyzyjne reklamacje: Jeśli Twoja reklamacja była bardzo ogólna i nie wskazywała jasno na kwestionowanie mechanizmu waloryzacji jako abuzywnego, bank może argumentować, że nie stanowiła ona momentu, od którego biegło przedawnienie jego roszczenia.
- Wnioski o restrukturyzację/ugodę: Czasami banki próbują interpretować dawne wnioski o zmianę warunków kredytu, wakacje kredytowe czy propozycje ugodowe jako rzekome „uznanie długu” lub pogodzenie się z warunkami umowy. Zazwyczaj sądy nie dają wiary takim argumentom, rozumiejąc trudną sytuację kredytobiorców, ale lepiej unikać sformułowań, które mogłyby to ułatwić bankowi.
- Nieświadome potwierdzanie salda: W korespondencji warto unikać potwierdzania konkretnego salda zadłużenia wyliczonego przez bank w oparciu o mechanizmy, które kwestionujesz.
Praktyczne Wskazówki Dotyczące Korespondencji z Bankiem:
- Archiwizuj wszystko: Zachowaj kopie wszystkich pism wysłanych do banku i otrzymanych od niego, najlepiej wraz z dowodami nadania lub odbioru.
- Bądź precyzyjny: Jeśli składasz reklamację dotyczącą abuzywności, jasno wskaż, które mechanizmy (np. przeliczeniowe, spreadowe) kwestionujesz i dlaczego uważasz je za niedozwolone.
- Uważaj na sformułowania: Unikaj języka, który mógłby sugerować, że akceptujesz w pełni warunki umowy lub wysokość zadłużenia obliczoną przez bank na podstawie kwestionowanych klauzul.
- Skonsultuj się z prawnikiem (najlepiej): Jeśli planujesz złożyć pismo do banku kwestionujące umowę, idealnym rozwiązaniem jest skonsultowanie jego treści z prawnikiem specjalizującym się w sprawach frankowych. Pomoże to sformułować pismo w sposób, który będzie najkorzystniejszy dla Twojej przyszłej strategii procesowej (np. pod kątem przedawnienia roszczeń banku).
Czy „Złe” Pismo Przekreśla Szanse?
Nie martw się, jeśli Twoje wcześniejsze pisma do banku nie były idealne. Doświadczony pełnomocnik wie, jak argumentować w sądzie i jak odpierać ewentualne próby wykorzystania przez bank Twoich dawnych sformułowań. Najważniejsza jest sama wadliwość umowy kredytowej. Jednak świadomość znaczenia tej korespondencji i odpowiednie jej wykorzystanie (lub neutralizacja jej negatywnych skutków) może znacząco wzmocnić Twoją pozycję w sporze.
Podsumowanie
Twoja korespondencja z bankiem sprzed lat to nie tylko historia relacji, ale potencjalnie ważny materiał dowodowy w sprawie frankowej. Może ona odegrać kluczową rolę, zwłaszcza w kontekście przedawnienia roszczenia banku o zwrot kapitału. Dlatego tak ważna jest staranność w formułowaniu pism i ich archiwizacja.
Pamiętaj, że analiza Twojej wcześniejszej korespondencji z bankiem to jeden z elementów przygotowania strategii procesowej przez naszą kancelarię. Jeśli masz wątpliwości dotyczące znaczenia Twoich pism, skontaktuj się z nami – pomożemy ocenić sytuację.
Disclaimer: Niniejszy artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi porady prawnej. Każda sprawa wymaga indywidualnej analizy.
