W obliczu rosnącej liczby przegranych procesów sądowych, banki coraz aktywniej proponują frankowiczom zawarcie ugody jako rzekomo szybkiej i pewnej alternatywy dla drogi sądowej. Telefony, listy, dedykowane platformy internetowe – banki kuszą możliwością „rozwiązania problemu” bez konieczności wieloletniego procesu. Brzmi zachęcająco? Niestety, propozycje te, choć na pierwszy rzut oka mogą wydawać się korzystne, niemal zawsze kryją w sobie pułapki i są znacząco mniej opłacalne niż unieważnienie umowy kredytowej w sądzie. Zanim rozważysz podpisanie jakiejkolwiek ugody, przeczytaj ten artykuł i dowiedz się, na co szczególnie uważać.
Jak Zwykle Wygląda Ugoda Proponowana przez Bank?
Większość bankowych propozycji ugodowych opiera się na podobnym schemacie:
- Konwersja na PLN: Kredyt frankowy jest przeliczany na złote polskie, często tak, jakby od początku był kredytem złotowym (choć nie zawsze na korzystnych warunkach historycznych).
- Rekalkulacja Salda: Bank na nowo oblicza saldo zadłużenia w PLN, stosując własną metodologię.
- Częściowe Umorzenie: Jako „zachętę”, bank proponuje umorzenie (darowanie) części nowo wyliczonego salda zadłużenia w PLN.
- Nowy Harmonogram: Ustalany jest nowy harmonogram spłat dla pozostałego zadłużenia w PLN, oprocentowanego zazwyczaj według zmiennej stopy procentowej opartej na WIBOR/WIRON plus marża banku.
Dlaczego Ugoda Jest Prawie Zawsze Gorsza Niż Wygrana w Sądzie?
Porównajmy typową ugodę z korzyściami płynącymi z prawomocnego unieważnienia umowy w sądzie, o których pisaliśmy wcześniej:
- Brak Zwrotu Nadpłat: Ugoda nie zakłada zwrotu przez bank ogromnych kwot, które nadpłaciłeś przez lata w zawyżonych ratach. Odzyskujesz jedynie niewielką część w postaci umorzenia przyszłego długu. Unieważnienie oznacza zwrot wszystkich wpłaconych rat, prowizji i opłat!
- Pozostajesz z Dużym Długiem w PLN: Po ugodzie nadal masz do spłaty znaczący kredyt w złotówkach, często opiewający na kwotę wyższą niż pierwotnie pożyczyłeś. Unieważnienie umowy, zwłaszcza gdy roszczenie banku o zwrot kapitału jest przedawnione, może oznaczać całkowite pozbycie się długu.
- Ryzyko Wysokich Stóp Procentowych w Przyszłości: Kredyt złotowy po ugodzie jest oprocentowany według zmiennej stopy WIBOR/WIRON. W obecnych czasach (wiosna 2025) może to oznaczać wysokie raty, a przyszłość tych wskaźników jest niepewna. Unieważnienie eliminuje ten problem całkowicie.
- Utrata Potencjalnych Korzyści Sądowych: Podpisując ugodę, rezygnujesz z możliwości odzyskania nie tylko nadpłaconych rat, ale także wysokich odsetek ustawowych za opóźnienie od banku (które mogą znacząco powiększyć kwotę zwrotu) oraz potencjalnej korzyści wynikającej z przedawnienia roszczenia banku o zwrot kapitału.
- Ostateczne Zamknięcie Drogi: Ugoda zawiera zrzeczenie się wszelkich roszczeń wobec banku z tytułu umowy frankowej. Nawet jeśli w przyszłości pojawią się jeszcze korzystniejsze dla frankowiczów interpretacje prawne, Ty już nie będziesz mógł z nich skorzystać.
Pułapki i Czerwone Flagi – Na Co Zwrócić Uwagę w Propozycji Banku?
Analizując propozycję ugody, zwróć szczególną uwagę na:
- Skomplikowane i Nietransparentne Kalkulacje: Czy dokładnie rozumiesz, jak bank przeliczył Twój dług? Czy przedstawiono Ci pełną symulację? Banki często stosują niejasne metody wyliczeń.
- Pozornie Atrakcyjne Umorzenie: Nie patrz tylko na procent umorzenia. Sprawdź, od jakiej kwoty jest ono liczone. Często umorzenie dotyczy salda „napompowanego” przez bank w procesie konwersji. Realna korzyść może być niewielka.
- Klauzula o Zrzeczeniu się Roszczeń: To standardowy, ale bardzo niebezpieczny zapis. Upewnij się, że rozumiesz jego nieodwracalne konsekwencje.
- Warunki Nowego Kredytu PLN: Jaka jest marża banku? Jakie jest RRSO? Czy są jakieś dodatkowe opłaty lub ubezpieczenia?
- Presja Czasu: Banki często wyznaczają krótki termin na podjęcie decyzji, próbując wywrzeć presję i uniemożliwić spokojną analizę lub konsultację prawną. Nie ulegaj tej presji!
Czy Ugoda Kiedykolwiek Ma Sens? (Bardzo Rzadkie Wyjątki)
W zdecydowanej większości przypadków ugoda jest niekorzystna. Teoretycznie można wyobrazić sobie bardzo specyficzne, marginalne sytuacje (np. kredyt zaciągnięty dawno temu, prawie w całości spłacony, gdzie potencjalna kwota do odzyskania w sądzie jest minimalna i może nie pokryć kosztów procesu), gdzie bardzo dobrze wynegocjowana ugoda mogłaby być rozważana.
ALE: Nawet w takich rzadkich przypadkach absolutnie konieczna jest szczegółowa analiza i symulacja przeprowadzona przez niezależnego prawnika specjalizującego się w sprawach frankowych. Tylko on może rzetelnie porównać konkretną propozycję ugody z realistycznym scenariuszem sądowym dla Twojej indywidualnej sprawy.
Wniosek: Nie Daj Się Złapać w Pułapkę Ugody!
Pamiętaj, że bank proponuje ugodę przede wszystkim we własnym interesie – aby zminimalizować swoje straty w porównaniu do niekorzystnego dla siebie wyroku sądowego. Ugoda niemal zawsze oznacza dla Ciebie znacznie mniejsze korzyści finansowe niż unieważnienie umowy w sądzie. Różnice mogą sięgać setek tysięcy złotych!
NIGDY nie podpisuj propozycji ugody bez jej wcześniejszej, dokładnej analizy przez doświadczoną kancelarię prawną specjalizującą się w kredytach frankowych. To zbyt ważna decyzja finansowa, aby podejmować ją pod presją czasu lub bez pełnego zrozumienia konsekwencji.
Otrzymałeś propozycję ugody od banku? Zanim podejmiesz jakąkolwiek decyzję, skontaktuj się z nami. Bezpłatnie przeanalizujemy Twoją sytuację i porównamy ofertę banku z potencjalnymi korzyściami płynącymi z procesu sądowego, abyś mógł podjąć świadomą i najlepszą dla siebie decyzję.
Disclaimer: Niniejszy artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi porady prawnej. Każda propozycja ugody wymaga indywidualnej analizy w kontekście konkretnej umowy kredytowej i sytuacji kredytobiorcy.
